El crowdlending, también conocido como préstamos peer-to-peer (abreviado como préstamos P2P) es la práctica de prestar dinero a individuos o empresas a través de plataformas on-line que ponen en contacto directamente y de forma casi automática a los interesados en prestar dinero con quienes necesitan un préstamo, sin pasar por bancos ni otras instituciones financieras.

Las compañías de crowdlending generalmente operan en línea, por lo que pueden funcionar con gastos generales más bajos y proporcionar el servicio a un precio más económico que las instituciones financieras tradicionales:

  • Los prestatarios pueden pedir dinero prestado a tasas de interés más bajas.
  • Los inversores reciben una mayor rentabilidad en comparación con los ahorros en depósitos a plazo o productos de inversión ofrecidos por los bancos.
  • Las plataformas de crowdlending obtienen su parte de beneficio por prestar sus servicios: proporcionar la plataforma del mercado de préstamos, conectar a los prestatarios con los prestamistas, y verificar el crédito del prestatario.

Historia del Crowdlending

El crowdlending es un concepto relativamente nuevo. Muchos especialistas consideran el lanzamiento de Zopa en el Reino Unido en 2005 como el nacimiento del modelo de negocio de crowlending, seguido por LendingClub y Prosper en los Estados Unidos en 2006.

Después de la crisis financiera, muchos bancos se volvieron reacios o, al menos, mucho más restrictivos a la hora de otorgar préstamos, especialmente en ciertos países. Esto dejó a mucha gente sin opciones para obtener capital. Las plataformas P2P resolvieron este problema proporcionando una alternativa a los bancos. En los años siguientes, las plataformas de crowdlending proliferaron en todo el mundo. Algunos gobiernos incluso alentaron el desarrollo de esta actividad para compensar la falta de financiamiento a través de los canales tradicionales.

En la actualidad en todo el planeta se conceden miles de millones en préstamos a numerosos clientes a través de plataformas de crowdlending. Muchos prestatarios e inversores prefieren las plataformas de préstamos p2p a los servicios bancarios tradicionales.

Crowdlending en la Unión Europea

Ilustración Fintech y Crowdlending en Europa
Ilustración Fintech en Europa

 

Hoy en día, la mayoría de plataformas de crowdlending de la Unión Europea tienen su sede en las Repúblicas Bálticas. Los estados bálticos (que comprenden Estonia, Letonia y Lituania) han estado creando con éxito un entorno de innovación, emprendimiento, penetración digital, tecnologías de la información y talento internacional. Esto los han convertido en un lugar vibrante para las empresas de Tecnologías Financieras (también llamadas FinTech o fintech).

Ventajas de los préstamos P2P

Algunas de las ventajas de invertir en crowlending son:

  • Flujo constante de ingresos: los préstamos P2P generan ingresos de intereses fijos para los inversores. Generalmente se devuelven a la cuenta del inversor mensualmente, incluyendo una parte del capital invertido y los intereses devengados en el mes. Alternativamente, algunos préstamos van pagando intereses mes a mes y devuelven el capital al final.
  • Mayores intereses: los préstamos P2P ofrecen mayores retornos sobre los ahorros en comparación con dejarlos en el banco o invertirlos en productos bancarios tradicionales.
  • Interés compuesto: la mayoría de las plataformas de crowdlending tienen una forma automática para que el inversor reinvierta su dinero. Al finalizar un préstamo, tanto el capital recuperado como el interés obtenido pueden ser reinvertidos automáticamente. ¡Y aquí entra en acción el interés compuesto! A modo de ejemplo, supongamos que inviertes 300 € cada mes en una plataforma de crowdlending, en préstamos que tienen una tasa de interés anual del 11% y vencimiento mensual. En diez años, tu inversión total valdrá:
Ejemplo de Interés Compuesto y cómo potencia el crowdlending
Ejemplo de interés compuesto

 

  • Diversificación: los préstamos P2P permiten a los inversores elegir en qué proyectos o préstamos personales desean invertir. Además, puede elegir el plazo, la cantidad, el riesgo y el interés. El principio detrás del crowdlending es obtener un préstamo de una “multitud” de inversores, cada uno de los cuales contribuye con una pequeña parte de la cantidad total. Al comprometer solo pequeñas cantidades en cada préstamo, los inversores pueden repartir su riesgo general.
  • Facilidad de uso: crear una cuenta en una plataforma de crowdlending y transferir dinero es muy fácil. Invertir en préstamos también es tan fácil como hacer clic en un par de botones.
  • Tarifas bajas o gratuitas: en general, no hay tarifas asociadas con la inversión en préstamos.

¿Es seguro el crowdlending?

Todo negocio o inversión tiene un riesgo, e invertir en crowdlending no es una excepción. Los principales riesgos de las inversiones de crowdlending son el incumplimiento del prestatario (el prestatario no devuelve el dinero); la bancarrota del emisor del préstamo (la entidad que originó el préstamo va a la quiebra); y la quiebra de la plataforma de crowdlending (la plataforma de préstamos P2P entra en bancarrota).

Incumplimiento del prestatario

Actualmente la mayoría de plataformas de crowdlending ofrecen una garantía de recompra. Así, si el prestatario no devuelve el dinero, la plataforma recompra el préstamo y generalmente paga al inversor el interés generado durante este período de tiempo. Yo invierto exclusivamente en plataformas de crowdlending que ofrecen garantía de recompra de los préstamos que ofrecen. Algunas plataformas ofrecen préstamos con y sin garantía de recompra. Asegúrate de elegir los préstamos con garantía de recompra, para tener un extra de seguridad. Además, siempre en aconsejable invertir en pequeñas cantidades y a la mayor cantidad posible de prestatarios, para así distribuir los riesgos de inversión. Actuando de esta manera, te aseguras de que un impago de un prestatario no acaba con todos tus fondos invertidos. Por regla general yo no invierto más de 15-20 € en un cada préstamo.

Quiebra de la compañía emisora del préstamo

La mayoría de las plataformas de préstamos P2P ofrecen préstamos de diferentes compañías emisoras. Existe el riesgo de que una de esas compañías quiebre y, por lo tanto, pierdas tu inversión. En el caso de incumplimiento de la compañía emisora del préstamo, por lo general la plataforma de préstamos P2P toma el control. Tratará de recuperar la inversión a través de los procedimientos normales de bancarrota. Para mitigar el riesgo debes investigar e invertir solo en préstamos emitidos por compañías con las que te sientas cómodo. Además de diversificar tu inversión a través de múltiples compañías emisoras de préstamos.

Bancarrota de la plataforma de crowdlending

Quizás el mayor riesgo cuando se habla de inversiones de crowdlending sea la posibilidad de quiebra de la plataforma p2p. Efectivamente, en el caso de que una plataforma de crowdlending en la que hayas invertido vaya a la quiebra corres el riesgo de perder toda tu inversión. Una vez más, para mitigar el riesgo el único consejo es investigar y diversificar. Yo solo invierto en una plataforma después de haber realizado una investigación minuciosa sobre ella. Verifico los equipos de personas que hay detrás; leo todas las noticias que pueda encontrar sobre ella; y reviso las opiniones de otros inversores.
Hoy en día invierto en 7 plataformas diferentes y ​​pretendo aumentar el número muy pronto. De este modo, minimizo el riesgo asociado a la bancarrota de una plataforma en concreto.

Espero que a estas alturas ya haya quedado claro qué es el crowdlending. Pero si no es así, o si te queda alguna pregunta, no dudes en formularla en los comentarios.

También puedes echar un vistazo a mi cartera de inversión en crowdlending actualizada.